中新经纬7月14日电 题：银行信用卡业务应探索基于科技的模式创新

作者 王正位 清华大学五道口金融学院党委副书记、副院长

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近日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，标志着信用卡步入规范化发展新阶段，可能会迎来高质量发展时代，未来发展前景可期。

中国信用卡发展历史中，所做创新主要是客户细分方面的创新，在产品服务以及用户风险识别等核心金融领域，创新仍有差距。近年来，由于国内信用卡市场广阔，外资银行也纷纷进入国内市场分一杯羹，中国信用卡业务如何在外资银行以及经济下行消费低迷的冲击下，创造出新局面是当下一大挑战。

在过去的十年里，由于银行业务自身限制，再加上以互联网为代表的信息技术快速发展，催生了一些金融科技服务于客户信贷的创新模式，尽管这些模式带来不少争议，但同时也让我们看到信用卡业务仍有很大增长空间。但是信用卡业务在申请和使用上有多重必要性限制(如在申请上对于用户的职业和收入设置了最低门槛，审批较严格)，在资金使用用途上也做了必要限制(仅支持正常的日常消费)，这就导致信用卡业务不可能像非正规金融那样无序扩张。但是我们也应该看到，此前金融科技所催生的信贷模式，其业务一度蓬勃发展的背后主要驱动因素是“科技红利”。因此，银行信用卡业务未来的发展中，应该继续拥抱金融科技，探索开展基于科技的模式创新。

在信用卡的经营当中，信用卡业务往往被作为银行的一个独立业务部门，实行专业化运作，以加强对于信用卡的管理。这种独立的专业化管理模式，能够为全部持卡人提供标准化的服务，成本低效率高，业务拓展速度快，在业务发展早期有一定的优势。但是随着数字经济加速发展，这种模式的弊端和约束越来越明显。银行信用卡业务的独立经营，使得存储在不同系统的数据源没办法进行共享和协同，同时银行内部诞生的银行科技也无法为信用卡业务所用，容易陷入“孤岛”。数字经济时代下，银行纷纷加速推进数字化转型，向客户提供“全生命周期服务”。而信用卡业务作为全生命周期服务的一部分，不应该与其他金融产品割裂。银行应基于全局信息，加强内外部数据和科技手段的有效应用，做大做强信用卡服务。

除了针对客户的智能营销服务，在信用卡内部风控方面，银行也需要拥抱金融科技。信用卡业务作为一种无担保贷款，主要面临着信用风险和操作风险。而且随着数字技术的发展，包括欺诈风险在内的操作风险开始趋向于高科技化、专业化和隐蔽化。这对于银行信用卡业务基于数字化的风控能力提出了挑战。信用卡业务面对海量客户数据，银行在监测用户信用卡使用过程中的风控应该充分应用大数据(多维度数据)和机器学习技术，通过数据+科技双轮驱动，强化数据治理和模型构建，改变依赖于高重复性、低价值性人工工作的传统风控模式，建立智慧风控体系，逐步推动风控模式从“人治”向“数治”的转变。